Médecin libéral : en cas d'arrêt de travail, combien toucherez-vous vraiment ? Et à la retraite ?
Généraliste ou spécialiste : protégez votre revenu et votre famille des aléas, anticipez votre retraite et réduisez vos impôts. J'analyse votre situation et je compare en détail les offres du marché.
Trois chiffres à connaître
par jour : c'est le maximum versé par l'Assurance maladie puis par la CARMF, même si vous gagnez bien davantage. Environ 5 900 € par mois au mieux, et rien les 3 premiers jours.
Valeurs 2026 · ameli.fr, carmf.frde cotisations déductibles par an au maximum grâce à la loi Madelin. Une protection haut de gamme coûte moins cher qu'il n'y paraît.
Plafond 2026 · art. 154 bis du CGIpar mois : retraite moyenne d'un médecin secteur 1 (2 951 € en secteur 2), avant impôts et prélèvements.
CARMF, chiffres 20253 contrats, 1 seul interlocuteur
Prévoyance
Maintien de votre revenu en cas d'arrêt, frais du cabinet, invalidité, protection de votre famille.
Mutuelle santé
Hospitalisation, dépassements d'honoraires, optique, dentaire, pour vous et votre famille.
PER et épargne
PER et assurance vie pour vous constituer un complément de revenu et une épargne disponible.
Ce qui se passe vraiment pendant un arrêt de travail
Depuis juillet 2021, les médecins libéraux sont indemnisés en deux temps. Sur le papier, c'est une protection. Dans les faits, l'écart avec votre revenu est considérable.
Règles en vigueur pour les médecins affiliés à la CARMF, valeurs 2026 revalorisées chaque année.
Exemple : médecin avec 120 000 € de bénéfice annuel
Exemple illustratif. Le revenu est divisé par 2 dès le 4ᵉ jour, alors que les charges du cabinet, elles, restent entières.
Ce que couvre une prévoyance sur mesure
Vous fixez l'indemnité journalière qui maintient votre niveau de vie, avec une franchise adaptée à votre trésorerie. Les frais du cabinet (loyer, secrétariat, remplaçant) peuvent être pris en charge pendant l'arrêt. L'invalidité est appréciée par rapport à votre spécialité, et un capital ou une rente protège votre conjoint et vos enfants en cas de décès.
Votre mutuelle santé
Médecin, vous connaissez mieux que personne le coût réel des soins. Je compare les garanties poste par poste : hospitalisation en clinique et chambre particulière, dépassements d'honoraires, optique, dentaire, médecines douces. Votre conjoint et vos enfants peuvent être couverts sur le même contrat, avec un niveau adapté à chacun.
PER et épargne
Le PER vous permet de vous constituer un complément de revenu pour la retraite, en capital ou en rente, avec des versements déductibles de votre BNC. L'assurance vie complète le dispositif : une épargne disponible, plusieurs supports selon votre profil, et un cadre avantageux pour transmettre à vos proches. Pour savoir combien épargner, un bilan chiffre d'abord ce que vous toucherez de la CARMF.
Découvrir le PER et l'épargne → · Le bilan retraite →
Le détail, si vous voulez creuser
6 pièges fréquents dans les contrats de prévoyance
- Invalidité « fonctionnelle » au lieu de professionnelle : vous pouvez être reconnu invalide… et ne rien toucher.
- Dos et troubles psychiques exclus, ou couverts seulement en cas d'hospitalisation.
- Indemnités « indemnitaires » : l'assureur déduit ce que versent la CPAM et la CARMF.
- Montants figés depuis l'installation : vos revenus ont doublé, votre couverture non.
- Frais professionnels oubliés : le revenu personnel est couvert, mais le cabinet coule.
- Activité mixte non couverte : hôpital et cabinet ont chacun leurs propres règles.
Le saviez-vous ? La loi Madelin en pratique
Vos cotisations de mutuelle et de prévoyance se déduisent de votre bénéfice (BNC) dans une limite égale à 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale + 3,75 % de votre bénéfice, sans dépasser 3 % de 8 fois ce plafond (soit 11 534 € en 2026). Le PER a son propre plafond de déduction.
Conditions : être à jour de vos cotisations obligatoires, cotiser de façon régulière, et relever d'un régime réel d'imposition (en micro-entreprise, les cotisations ne sont pas déductibles). En contrepartie, les prestations versées (indemnités, rentes) sont imposables.
Concrètement, une bonne protection coûte nettement moins cher qu'il n'y paraît. Je chiffre l'économie réelle lors de notre premier échange. Tout savoir sur la loi Madelin →
Retraite CARMF, PER et prêt d'installation
Retraite CARMF : trois étages (base, complémentaire, ASV), et pourtant une baisse importante de revenu à la retraite. Un bilan retraite la chiffre précisément.
PER : vos versements se déduisent de votre BNC, dans certaines limites.
Prêt d'installation : patientèle, parts de SCM, murs, matériel. Une assurance de prêt individuelle couvre souvent mieux l'incapacité que celle de la banque.
Questions fréquentes
Combien touche un médecin libéral en arrêt de travail ?
Rien les 3 premiers jours, puis l'Assurance maladie verse du 4ᵉ au 90ᵉ jour 1/730ᵉ des revenus des 3 dernières années, plafonné à environ 197 € par jour en 2026. La CARMF prend le relais à partir du 91ᵉ jour, entre 66 € et 197 € par jour selon les revenus.
La mutuelle et la prévoyance d'un médecin libéral sont-elles déductibles ?
Oui, au titre de la loi Madelin, dans la limite de 7 % du plafond de la Sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice, sans dépasser 3 % de 8 fois ce plafond (11 534 € en 2026), sous conditions.
Je suis médecin remplaçant, ai-je besoin d'une prévoyance ?
Oui. Vous cotisez à la CARMF et dépendez des mêmes indemnités limitées. Une prévoyance souscrite jeune coûte moins cher et vous suit à l'installation. Attention : en micro-BNC, les cotisations ne sont pas déductibles.
Je suis aussi salarié à l'hôpital, suis-je couvert pour mon activité libérale ?
La prévoyance de l'hôpital ne couvre pas votre activité libérale. L'activité mixte demande une analyse spécifique.
Combien coûte une bonne prévoyance pour un médecin libéral ?
Cela dépend de votre âge, de votre spécialité, des montants et de la franchise choisis. Les cotisations étant déductibles au titre de la loi Madelin, le coût réel est inférieur à la cotisation affichée.
Votre protection est-elle à la hauteur ?
Plus de 35 assureurs comparés pour vous
« Les médecins passent leur vie à protéger celle des autres, et prennent rarement le temps de regarder la leur. Mon rôle, c'est de le faire pour vous. »Florent Schittulli
Courtier en assurances indépendant, Stratégie Future · Annecy. Je viens à votre cabinet en Haute-Savoie, dans l'Ain et en Savoie, ou en visio partout en France.
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Sources et informations importantes
Sources consultées : ameli.fr (indemnités journalières des professions libérales) ; carmf.fr (« La CARMF en 2025 », retraite moyenne au 1er janvier 2025 ; guide incapacité, valeurs au 1er janvier 2026) ; legifrance.gouv.fr (art. 154 bis et 163 quatervicies du CGI ; arrêté du 22 décembre 2025 fixant le plafond de la Sécurité sociale 2026 à 48 060 €) ; service-public.fr.
Les informations de cette page sont fournies à titre indicatif, à partir de sources officielles à la date de mise à jour (octobre 2026), et peuvent évoluer avec la réglementation. Elles ne constituent ni un conseil personnalisé, ni une offre contractuelle, et ne remplacent pas une étude de votre situation. Les avantages fiscaux dépendent de votre situation et des plafonds en vigueur. Les garanties, tarifs et conditions d'adhésion dépendent de chaque contrat. Seuls les documents contractuels de l'assureur font foi. Les supports en unités de compte comportent un risque de perte en capital.