Artisan, commerçant, gérant : en cas d'arrêt de travail, combien toucherez-vous vraiment ? Et à la retraite ?
Entreprise individuelle, EURL ou SARL : protégez votre revenu et votre famille des aléas, anticipez votre retraite et réduisez vos impôts. J'analyse votre situation et je compare en détail les offres du marché.
Trois chiffres à connaître
par jour au maximum versés par la Sécurité sociale des indépendants, soit environ 2 000 € par mois, même si vous gagnez bien davantage.
Valeurs 2026 · secu-independants.frde cotisations déductibles par an au maximum grâce à la loi Madelin. Une protection solide coûte moins cher qu'il n'y paraît.
Plafond 2026 · art. 154 bis du CGIpar an au maximum : pension d'invalidité totale de la Sécurité sociale des indépendants, soit environ 2 000 € par mois pour le reste de votre vie active.
Valeurs 2026 · Sécurité sociale des indépendants3 contrats, 1 seul interlocuteur
Prévoyance
Maintien de votre revenu en cas d'arrêt, frais généraux de l'entreprise, invalidité, protection de votre famille.
Mutuelle santé
Hospitalisation, spécialistes, optique, dentaire, pour vous et votre famille.
PER et épargne
PER et assurance vie pour vous constituer un complément de revenu et une épargne disponible.
Ce qui se passe vraiment pendant un arrêt de travail
Comme indépendant, vous êtes indemnisé par la Sécurité sociale des indépendants, avec un plafond bas et une durée limitée, quel que soit le niveau de votre activité.
Règles 2026 de la Sécurité sociale des indépendants (CPAM) ; conditions : 1 an d'affiliation et revenus d'au moins 10 % du PASS.
Exemple : artisan avec 60 000 € de revenu annuel
Exemple illustratif. Le revenu est divisé par plus de 2 dès le 4ᵉ jour, alors que les charges de l'entreprise, elles, restent entières.
Ce que couvre une prévoyance sur mesure
Vous fixez l'indemnité journalière qui maintient votre niveau de vie, avec une franchise adaptée à votre trésorerie. Les frais généraux de l'entreprise (loyer, crédit-bail, véhicules) peuvent être pris en charge pendant l'arrêt. L'invalidité est appréciée par rapport à votre métier, et un capital ou une rente protège votre famille en cas de décès.
Votre mutuelle santé
Je compare les garanties poste par poste : hospitalisation et dépassements d'honoraires, optique, dentaire, médecines douces, et couverture de votre famille sur le même contrat, avec un niveau adapté à chacun.
PER et épargne
Le PER vous permet de vous constituer un complément de revenu pour la retraite, en capital ou en rente, avec des versements déductibles de votre revenu professionnel. L'assurance vie complète le dispositif : une épargne disponible, plusieurs supports selon votre profil, et un cadre avantageux pour transmettre à vos proches. Pour savoir combien épargner, un bilan chiffre d'abord ce que vous toucherez de vos régimes obligatoires.
Découvrir le PER et l'épargne → · Le bilan retraite →
Le détail, si vous voulez creuser
6 pièges fréquents dans les contrats de prévoyance
- Invalidité « fonctionnelle » au lieu de professionnelle : vous pouvez être reconnu invalide… et ne rien toucher.
- Dos et troubles psychiques exclus, ou couverts seulement en cas d'hospitalisation : ce sont les premières causes d'arrêt long.
- Indemnités « indemnitaires » : l'assureur déduit ce que verse votre caisse, et paie moins que prévu.
- Montants figés depuis l'installation : vos revenus ont augmenté, votre couverture non.
- Frais généraux oubliés : votre revenu est couvert, mais pas le loyer, le crédit-bail ni les véhicules de l'entreprise.
- Métier à risque mal déclaré : un travail en hauteur ou manuel non mentionné peut entraîner un refus de prise en charge.
Le saviez-vous ? La loi Madelin en pratique
Vos cotisations de mutuelle et de prévoyance se déduisent de votre bénéfice (BIC ou rémunération de gérant) dans une limite égale à 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale + 3,75 % de votre bénéfice, sans dépasser 3 % de 8 fois ce plafond (soit 11 534 € en 2026). Le PER a son propre plafond de déduction.
Conditions : être à jour de vos cotisations obligatoires, cotiser de façon régulière, et relever d'un régime réel d'imposition (en micro-entreprise, les cotisations ne sont pas déductibles). En contrepartie, les prestations versées (indemnités, rentes) sont imposables.
Concrètement, une bonne protection coûte nettement moins cher qu'il n'y paraît. Je chiffre l'économie réelle lors de notre premier échange. Tout savoir sur la loi Madelin →
Gérant majoritaire, entrepreneur individuel, micro-entrepreneur
Gérant majoritaire de SARL ou d'EURL : la loi Madelin s'applique sur votre rémunération de gérant, pas sur les dividendes.
Entreprise individuelle au réel : les cotisations se déduisent de votre bénéfice BIC.
Micro-entrepreneur : vous pouvez souscrire les mêmes contrats, mais sans déduction. Votre indemnité de base est aussi beaucoup plus faible.
Questions fréquentes
Combien touche un artisan ou un commerçant en arrêt maladie ?
Après 3 jours de carence, la Sécurité sociale des indépendants verse 1/730ᵉ des revenus des 3 dernières années, plafonné à 65,84 € par jour en 2026, dans la limite de 360 jours sur 3 ans (hors affection de longue durée).
La mutuelle et la prévoyance d'un artisan, commerçant ou gérant sont-elles déductibles ?
Oui, au titre de la loi Madelin, si vous êtes imposé au réel (BIC ou rémunération de gérant) : dans la limite de 7 % du plafond de la Sécurité sociale plus 3,75 % du bénéfice, sans dépasser 11 534 € en 2026, sous conditions. En micro-entreprise, les cotisations ne sont pas déductibles.
Un gérant de SARL peut-il bénéficier de la loi Madelin ?
Oui s'il est gérant majoritaire, donc travailleur non salarié. La déduction porte sur sa rémunération de gérant ; les cotisations liées aux dividendes ne sont pas déductibles.
Quelle pension d'invalidité verse la Sécurité sociale des indépendants ?
En 2026, 30 % du revenu annuel moyen dans la limite de 14 418 € par an en cas d'invalidité partielle, et 50 % dans la limite de 24 030 € par an en cas d'invalidité totale.
Votre protection est-elle à la hauteur ?
Plus de 35 assureurs comparés pour vous
« Votre entreprise repose sur vous. Mon rôle, c'est de m'assurer qu'un arrêt de travail ne mette en danger ni votre activité, ni votre famille. »Florent Schittulli
Courtier en assurances indépendant, Stratégie Future · Annecy. Je viens à votre cabinet en Haute-Savoie, dans l'Ain et en Savoie, ou en visio partout en France.
Parlons de votre situation
Un premier échange de 15 minutes, gratuit et sans engagement.
ou directement au 06 81 50 73 85
Sources et informations importantes
Sources consultées : ameli.fr et secu-independants.fr (indemnités journalières et invalidité des travailleurs indépendants, valeurs 2026) ; legifrance.gouv.fr (art. 62, 154 bis et 163 quatervicies du CGI ; arrêté du 22 décembre 2025 fixant le PASS 2026 à 48 060 €) ; fiches régimes obligatoires TNS 2026 ; service-public.fr.
Les informations de cette page sont fournies à titre indicatif, à partir de sources officielles à la date de mise à jour (octobre 2026), et peuvent évoluer avec la réglementation. Elles ne constituent ni un conseil personnalisé, ni une offre contractuelle, et ne remplacent pas une étude de votre situation. Les avantages fiscaux dépendent de votre situation et des plafonds en vigueur. Les garanties, tarifs et conditions d'adhésion dépendent de chaque contrat. Seuls les documents contractuels de l'assureur font foi. Les supports en unités de compte comportent un risque de perte en capital.